Содержание

Как считается водительский стаж для ОСАГО?

Для более полного понимания вопросов, рассматриваемых в данной статье, водителю нужно иметь ясное представление о принципах и критериях формирования стоимости автогражданки.

На стоимость обязательного страхования в РФ, вы отличие от коммерческого (КАСКО и др.), мало влияют рыночные факторы – в большей степени она формируется на основе системного регулирования.

Основные принципы этого регулирования определяются:

  1. Законодательством РФ и госрегулятором обязательного страхования;
  2. Страховыми компаниями, предоставляющими услугу страхования автогражданской ответственности;
  3. Собственниками или владельцами транспортных средств (далее ТС).

Как регулируется стоимость полиса государством?

Базовую законодательную основу стоимости страховки определяет ФЗ № 40 (Закон об ОСАГО»), а именно пунктами ст. 8 и 9.

Этими статьями устанавливается:

  • Государственный регулятор обязательного страхования;
  • Базовые тарифные рамки;
  • Коэффициентно-структурная система дальнейшего расчета стоимости.

В качестве государственного регулятора по ОСАГО могут выступать различные ведомства и организации. На сегодня (с 2013 г.) таким регулятором является Центробанк РФ. Проекты законодательных актов и иных нормативов совместно с ЦБ разрабатываются Минфином и РСА (Российский союз автостраховщиков).

Главный критерий, определяемый государством – это базово-страховой тариф, используемый в качестве основы для формирования цен на полисы. Данный показатель уже не имеет единого значения – с 2015 г. применяется базово-тарифный коридор, выраженный в минимальной и максимальной сумме. Страховые компании (далее СК) имеют право менять базовую ставку в пределах этого коридора, в зависимости от рыночной конъюнктуры.

Важно: в связи с тем, что для СК услуга предоставления ОСАГО, как правило, являлась (или заявлялась) убыточной, подавляющее большинство страховщиков за основу автоматически берут максимальное значение тарифного коридора.

Также, данный тариф имеет и другие различия в базовой цене:

  • Для разных типов транспорта (не путать с маркой/моделью);
  • По характеру и сфере эксплуатации ТС;
  • По грузоподъемностьи/пассажировместимости;
  • По принадлежность субъектного владения (для юр- и физ- лиц).

Статья 9 (ФЗ № 40) также определяет основу коэффициентно-структурной системы конечных расчетов стоимости страховки. Итоговая цена полиса формируется на основе показателя базового тарифа, преобразованного с учетом ряда коэффициентов.

Важно: значения базовых тарифных ставок и основных коэффициентов Центробанк обязан утверждать на ежегодной основе.

Как формируется стоимость полиса страховыми компаниями?

Итоговая стоимость полиса ОСАГО рассчитывается СК с применением специальных коэффициентов (далее КФ). Большинство этих коэффициентов повышает стоимость полиса, но не все – некоторые могут как повышать, так и понижать цену.

Также КФ могут быть обязательными и дополнительными. То есть КФ-показатели, которые обязательны во всех случаях, а есть те, которые применяются только при определенных условиях.

Вот список обязательных коэффициентов:

  1. КФ территориальной принадлежности. Он относится к владельцу и определяется по месту основной эксплуатации им ТС. Для каждого региона РФ (для крупных мегаполисов отдельно), на основе анализа местных цен (на ремонт, запчасти и др.) Центробанком устанавливаются индивидуальные значения относительно базового тарифа – они могут быть как увеличивать, так и уменьшать базовый тариф.
  2. КФ мощности агрегата ТС. Он относится к автомобилю. Тут все просто – чем больше мощность, тем дороже полис.
  3. КФ бонус-малус (КБМ). Он применяется к водителю. Это система баллов по стажу за безаварийную езду. Может как увеличивать, так и уменьшать стоимость ОСАГО.

Вот список коэффициентов, которые могут быть нейтральными или не применяться вовсе:

  1. Допуск к управлению ТС других лиц – может быть нейтральным (при 1 водителе) или повышающим цену (при нескольких вписанных водителях или неограниченном ОСАГО);
  2. Страховая история – учитываются нарушения условий страхования (прямой обман, неосознанное введение в заблуждение СК и т. п.);
  3. Страховой период – применяется как повышающий цену КФ для сезонных страховок сроком действенности менее 1 года;
  4. Срок страхового договора – применяется как повышающий цену КФ для временных и транзитных полисов;
  5. Использование прицепа – данный КФ не учитывается для легковых автомобилей;
  6. Стаж водителя + возраст водителя (КВС) – применяется к физлицам, у которых малый опыт вождения, и(или) которым не исполнилось 22 лет.

Что касается собственников и(или) владельцев ТС, то их аккуратность вождения и другие факторы прямо или косвенно влияют на значения КФ и итоговую стоимость страховки.

Стаж для КБМ – коэффициент, дисциплинирующий аккуратность вождения

Коэффициент бонус-малус является цифровым показателем поощрительно-взыскательной системы, которая способствует безаварийному вождению, посредством денежной заинтересованности страхователя. При выдаче каждого нового полиса баллы КБМ подвергаются перерасчету и, в зависимости от результата, цена на страховку уменьшается или увеличивается.

Если у водителя отсутствует аварийность по его вине, которая стала причиной страховых выплат, то ежегодно ему присваивается более высокий класс. Всего этих классов 15 и каждому из них соответствует свое значение КБМ:

  • 1 нейтральный – класс = 3, КБМ = 1;
  • 12 плюсовых – класс = 4 — 13, КБМ = 0.95 — 05;
  • 2 отрицательных – класс 1 — 0 и «М», КБМ = 1.4 — 2.45.

Все вместе образует страховой водительский стаж. Он может быть полностью безаварийным и тогда цена полиса падает наиболее быстро, достигая максимума через 13 лет со значениями по КБМ = 0.5 и по классу = 13. При этом скидка может достигнуть 50% от базовой стоимости (с КБМ = 1, класс = 3). Выгода, конечно, немалая.

Но следует знать, что указанное повышение происходит существенно медленнее, чем потеря наработанных баллов. К примеру, достаточно всего лишь 2-х страховых выплат по ОСАГО, чтобы потерять все годы роста по бонус-малус и вернуться к базовым значениям.

Для более наглядного представления системы бонус-малус создана специальная таблица страховой аварийности, в 2019 году она несколько изменилась:

п/п

Коэффициент КБМ на период КБМ

Коэффициент КБМ

0 аварий за период КБМ

1 авария за период КБМ

2 аварии за период КБМ

3 аварии за период КБМ

Более 3 аварий за период КБМ

2,45

2,3

2,45

2,45

2,45

2,45

2,3

1,55

2,45

2,45

2,45

2,45

1,55

1,4

2,45

2,45

2,45

2,45

1,4

1,55

2,45

2,45

2,45

0,95

1,55

2,45

2,45

2,45

0,95

0,9

1,4

1,55

2,45

2,45

0,9

0,85

1,55

2,45

2,45

0,85

0,8

0,95

1,4

2,45

2,45

0,8

0,75

0,95

1,4

2,45

2,45

0,75

0,7

0,9

1,4

2,45

2,45

0,7

0,65

0,9

1,4

1,55

2,45

0,65

0,6

0,85

1,55

2,45

0,6

0,55

0,85

1,55

2,45

0,55

0,5

0,85

1,55

2,45

0,5

0,5

0,8

1,55

2,45

Выгодна ли система КБМ для водителя?

10 лет назад баллы в автогражданке были привязаны к автомобилю и обнулялись при его продаже. С 2008 г. безаварийный стаж привязали к водителю, но т. к. в то время не существовало единой информационной база страховщиков (АИС РСА), то баллы сохранялись лишь при условии страхования в одной и той же СК.

С 2011 г., после введения единого страхового реестра данных, у аккуратных водителей появился значимый материальный стимул сохранения и увеличения безаварийного стажа. Ведь теперь наработанные баллы не сгорали ни при смене страховщика, ни при смене автомобиля (при условии использования классического ОСАГО).

Посмотрите видео о скидках на страховку ОСАГО:

Если же водитель часто становится виновником аварий со страховыми выплатами, то полис ему будет обходиться дорого. А как-то подсуетиться и обнулить в свою пользу отрицательные баллы теперь невозможно.

Это дополнительно улучшило и показатели аварийности на дорогах. Но вы должны понимать, что безаварийный страховой стаж является коммерческой системой и на аккуратность вождения она во многих случаях влияет условно. Ведь здесь основная цель страхователя не избегать ДТП, а не допускать выплат по нему от СК.

Например, страхователь попал в ДТП, где виновник не он. Повреждения были не очень значительные и, чтобы не терять свой высокий КБМ, потерпевший сам предлагает виновнику решить вопрос на месте, без уведомления страховых компаний.

Стаж для КВС – коэффициент для начинающих водителей

Коэффициент возраст-стаж – это второй показатель, связанный с водительским стажем. Он является обязательным лишь условно – хотя его применяют ко всем водителям, но только временно. КВС уменьшается при достижении автомобилистом определенного возраста и опыта, в конце концов приобретает нейтральный показатель, сохраняющийся на всю жизнь.

Данный КФ имеет парные показатели, которые могут применяться к водителю как вместе, так и по отдельности. До начала текущего года, существовало всего 4 значения данного коэффициента:

Общий стаж водителя Водителю менее 22-х лет Водителю более 22-х лет
Стаж до 3-х лет 1.8 1.7
Стаж более 3-х лет 1.6 1

Сейчас данному показателю свойственна более подробная градация, в зависимости от соотношения значений опыт и возраст шофера. Для удобства приводим таблицу новых коэффициентов Квс:

количество

лет

Стаж

Больше 14

16 -21

1,87

1,66

22 -24

1,77

1,04

25 -29

1,77

1,69

1,63

1,01

30 -34

1,63

0,96

35 -39

0,99

0,96

40 -49

0,96

Более 59

1,6

Что такое водительский стаж по КВС и как он считается?

Если с водительским возрастом все предельно понятно (КВС-возраст действует от 18 до 22 лет), то с водительским стажем ясность не совсем полная. Дело в том, что в данном случае водительский опыт и стаж вождения могут существенно различаться, т. к. последний считается не по фактическому времени, проведенному за рулем, а просто с даты получения прав.

То есть вы можете в 18 лет получить водительское удостоверение (далее ВУ), положить и его в ящик. А в 23 года купить машину – и в этом случае страховщиками КВС применен не будет, несмотря на околонулевую практику страхователя.

Также вы должны знать, что данный водительский стаж лишь условно считается по ВУ, а на самом деле по дате открытия категории вождения. Многие водители не знают, что по правилам ОСАГО для каждой открываемой категории ВУ должен быть свой стаж по КВС. Чтобы точно узнать свой общий стаж для КВС, достаточно посмотреть дату (или даты) открытия категории(й) на обратной стороне ВУ.

При этом водительский стаж по КВС:

  • Не прерывается при лишении прав;
  • Не прерывается при перерыве в страховании по ОСАГО более года;
  • Не прерывается, если водитель не ездит на машине.

Важно: некоторые не совсем честные менеджеры СК пользуются слабой информированностью водителей по данному вопросу и неправомерно завышают стоимость полиса, убеждая страхователя в том, что стаж по КВС считается с даты заключения страхового договора, к примеру.

Выгодна ли система КВС для водителя?

В отличие от безаварийного стажа по системе бонус-малус, КВС не больших скидок.

Поэтому КВС однозначно не оказывает существенного влияния на стоимость полиса (максимальная скидка -4%). Но здесь есть вариант с покупкой неограниченного ОСАГО, для которого КВС не применяется. Стоимость «открытого» полиса и обычного со значением КВС в 1.87 будет практически одинакова, но для первого варианта добавляется возможность управления авто любым водителем без процедуры его вписания в страховку.

Важно: если опытный водитель вписывает в свой полис неопытного, для которого применяется КВС, то стоимость страховки для хозяина полиса будет рассчитана с учетом соответствующих повышающих КФ вписанного водителя.

Формула и пример расчета стоимости ОСАГО с учетом стажа водителя

Рассчитать стоимость своей автогражданки проще всего используя онлайн-сервисы, где требуется вести лишь нужные данные в соответствующие поля. Обычно для каждого поля в подобных калькуляторах имеются подсказки.

Но некоторые водители, для большей уверенности, желают пересчитать все вручную. Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд (конечно потребуется обычный калькулятор).

Расчетная формула для определения итоговой суммы страховой премии определяется законодательством. Абзац 1, п. 1, ст. 9 (ФЗ № 40) гласит, что соответствующий расчет проводится простым перемножением значения базовой ставки на полагающиеся для водителя значения коэффициентов.

Наиболее понятно расчетную формулу итоговой стоимости ОСАГО можно представить в виде приведенной таблицы-примера.

Перемножаемые

коэффициенты

Перемножаемые

показатели

Перемножаемые значения
Базовая ставка+ Легковое ТС 4 942
КФ-территория использования+ Москва 2
КФ-мощность агрегата+ 80 л. с. 1.1
КФ-бонус/малус+ Класс 3 1
КФ-возраст/стаж+ 21 год, стаж до 2 года 1.87
КФ-число водителей+ ограничено 1
КФ-страховой период Полный (1 год) 1
КФ-срок договора «–» «–»
КФ-использование прицепа «–» «–»
КФ-страховая история «–» «–»
Итого 6 показателей 20 331,39 руб.

Если же при тех же условиях изменить город на, к примеру, Томск, возраст и стаж по КВС принять за пониженное значение 0,96 (возраст 30 лет, стаж свыше 14 лет), а КБМ-класс допустить равным 7 (часто встречающийся показатель), то стоимость полиса значительно уменьшится и составит 6 680,00 руб.

Другой пример. При прочих прежних условиях, мощность двигателя пусть будет 150 «лошадей», город проживания Санкт-Петербург, КБМ-класс равен 3, а сам полис приобретен без ограничения на допуск к управлению водителями. В результате мы получим итоговую сумму в 23 288.68 руб.

Третий пример. Теперь возьмем в качестве собственника/владельца юридическое лицо. При прочих прежних условиях, это теперь будет не просто легковой автомобиль, а такси. Лошадиных сил положим 120, добавим использование прицепа (для юридических лиц это имеет значимость), регистрацию же фирмы допустим в Московской области, а КБМ-класс пусть будет высокий = 10. В результате мы имеем 20 603.26 руб. страховой премии.

Теперь для сравнения возьмем автомобилиста из глубинки. Пусть это будет республика Чечня. Условия страхования стандартны: ограничение по водителям, физическое лицо, маломощная, КВС 0,96, легковушка с двигателем в 60 л. с. Но КБМ-класс самый высокий – 13. В результате наш аккуратный водитель в 2019 году заплатит за полис всего 1423.30 рубля.

Впечатляющая разница не правда ли? Именно из-за этого водители иногда переписывают свои автомобили на родственников из глубинки и ездят по доверенности от них.

Подведение итогов

Итак, из данной публикации читателю можно сделать следующие выводы:

  • На стоимость ОСАГО оказывает влияние как государство, так и страховые компании, а также сами водители;
  • На законодательном уровне стоимость автогражданки регулируется «Законом об ОСАГО» (ФЗ № 40), включая базовые тарифы и соответствующие коэффициенты;
  • Более детально ценовую политику ОСАГО (изменение базовых тарифов и др.) разрабатывает его нынешний регулятор – Центробанк РФ в соответствующих Указаниях (№ 3384-У), обновляемых каждый год;
  • Страховые компании, на основе базовых ставок и расчетных коэффициентов, высчитывают итоговую стоимость полиса для каждого страхователя;
  • В ОСАГО существуют обязательные и дополнительные коэффициенты, конфигурация применения которых индивидуальна;
  • Страховой стаж водителя определяется двояко, согласно коэффициентам бонус-малус и возраст-стаж;
  • КБМ может иметь выгодность для водителя по скидкам, как и с некоторых пор — КВС;
  • В будущем планируется серьезное реформирование системы КВС и значительное увеличение аварийного значения КБМ.

А в качестве главного вывода можно сказать, что на сегодня, а тем более в будущем после реформ, подавляющему большинству водителей будет очень выгодно иметь безаварийный стаж. И начинать его станет вполне модно не с юношеского безответственного лихачества (что может запортить «анкету» КБМ на долгие года), а с тщательного соблюдения ПДД и совершенствования мастерства безаварийного вождения ТС.

На этом данная публикация завершена – удачных вам поездок без ДТП и иных неприятностей!

Как начисляется водительский стаж

При расчете стоимости ОСАГО учитывается несколько пунктов, одним из которых является водительский стаж. Для его расчета используется два основных параметра: КБМ (коэффициент бонус-малус) и КВС (коэффициент возраст-стаж).

Вычислить параметр КВС достаточно просто, для этого нужно посчитать, сколько полных лет прошло с момента фактического получения прав. Узнать информацию легко – эти данные можно найти в графе 14, на обратной стороне водительских прав.

Стаж считается непрерывным, из общего количества не нужно отнимать период лишения прав или когда вы просто не управляли автомобилем. При этом, если вы открываете для себя новую категорию, то стаж по ней будет считаться со дня получения. Применения при вычислении такого стажа четко закреплены в указании №3384-У.

Расчет КБМ для ОСАГО – дело более сложное. Он каждый год определяется по новой, с учетом значения, которое было присвоено в прошлый раз и количеством аварийный ситуаций и страховых случаев за последние 365 дней.

Если за год, в течение которого действовал договор, аварий и других неприятных ситуаций не было зарегистрировано, то класс водителя увеличивается на 1 пункт, а коэффициент снижается на 0.05.

Если ДТП все же было, и виновником был признан застрахованный водитель, то его класс в конце года снижается, основываясь на специальной таблице, в зависимости от количества подобных ситуаций. Получается, что за период вождения уровень водителя может неоднократно понижаться и повышаться, в зависимости от навыков управления транспортным средством.

Как узнать класс вождения

Довольно часто бывают случаи, когда коэффициент бонус-малус имеет отклонения или вообще не соответствует действительности. Дело в том, что все данные в основную базу вводятся работниками вручную и берутся при оформлении оттуда же.

Но, учитывая человеческий фактор, это может быть сделано несвоевременно или не сделано вовсе. Именно потому так важно понимать, как узнать водительский стаж.

Многие добросовестные страховые компании вовсе не пытаются скрыть класс водителя, и даже наоборот, вписывают его в сам полис, в графу «Особые отметки». В следующий раз, посещая страховую, водитель сам понимает, повысится или понизится этот показатель.

Тем водителям, у которых данной отметки нет, а водительский стаж для ОСАГО узнать все же нужно, потребуется только выход в интернет. Можно воспользоваться электронной почтой и просто отправить запрос в свободной форме на сайте РСА.

Но в базе РСА можно узнать более важные сведения, а именно, индекс КБМ, который оказывает большее влияние на стоимость страховки.

Перейдите на нашем сайте в раздел «Проверка КБМ ОСАГО по базе РСА», доступ к которому имеет любой пользователь нашего сайта. Именно из этой базы все страховые компании берут сведения, она едина, и содержит в себе все данные про автомобилистов, начиная с 2011 года.

Как влияет стаж на стоимость страховки

Конечно, на стоимость ОСАГО стаж имеет непосредственное влияние. Для расчета стоимости за основу берется базовая ставка, к которой применяются разные коэффициенты. Разберемся в них подробнее:

  1. Начинающие водители, которым еще не исполнилось 22 лет, и не имеющие стажа вождения или если он не достиг порога в 3 года, будут иметь показатель равный 1.8, что составляет 80 % от ставки. Если к этому возрасту автомобилист уже проездил 3 года за рулем, то ставка будет 1.6, что составляет всего 60 % от заявленной стоимости.
  2. Те, кому исполнилось более 22, но стаж езды у них меньше трех лет, должны будут уплатить 70 %, коэффициент 1.7. А те, у кого возраст старше 22 и стаж за рулем более 3 лет, будет иметь показатель 1 (0 %).

Именно из-за такого серьезного разброса в цене нужно подходить к вписыванию водителя в страховку очень обдумано. Иначе ее стоимость значительно увеличится, а вы потеряете деньги.

Делая вывод из всего, сказанного выше, можно с уверенностью сказать, что человек, не достигший 22 лет, и без стажа водителя заплатит за страховку на 70-80 % больше, чем более взрослый и опытный водитель.

Как можно избежать переплаты

При оформлении полиса ОСАГО большая часть переплат связана именно с навязыванием дополнительных услуг и возможностей, за которые нужно немного доплатить.

Если вы тоже попали в такую ситуацию, то не стоит расстраиваться и нервничать. Для начала потребуйте, чтобы вам предоставили сам закон, или ссылки на него, где сказано, что страховая компания имеет право действовать таким образом. Ни в одном нормативно-правовом акте не написано, что страховка на авто оформляется только при страховании жизни водителя.

Скажите работнику компании, что во избежание появления спорных ситуаций, все ваше общение будет записано на телефон. Этот способ действует практически безотказно, ведь все сотрудники знают, что они, по закону, не имеют права вам отказать. Об этом сказано в 15.34.1 Кодекса РФ. Этой же статьей предусмотрено наказание в виде штрафа размером 50 000 рублей за необоснованный отказ от проведения процедуры.

Если подобные нарушения имели место, нужно обратиться с жалобой на сайт Банка России или в одно из его отделений.

Вот еще несколько практических советов:

  1. Заранее проверьте свой действующий статус в АИС РСА.
  2. Воспользовавшись онлайн-калькулятором, можно очень легко просчитать стоимость «автогражданки» еще до посещения страховой компании. Так вы будете готовы услышать определенную цифру. А если названная сумма будет завышена, с уверенностью доказывайте ее необоснованность.
  3. Не забывайте, что есть ряд случаев, в которых КБМ обнуляется. Сделайте все возможное, чтоб они не наступили.

Если знать все эти небольшие секреты, работнику страховой не удастся обмануть вас или продать дополнительные ненужные услуги, увеличив сумму.

Как поощряется езда без аварий

Кроме водительского стажа учитывается и количество аварий или ДТП, в которых побывал автомобиль за последний расчетный период времени. Опыт управления машиной учитывается для расчета скидки за езду без аварий. Во внимание берется период времени от лета 2003 года, когда ОСАГО появился на территории нашей страны.

Если вы за весь период ни одного разу не попадали в неприятные ситуации, связанные с авариями, то ваш показатель КБМ, как мы писали ранее, должен равняться 0.5. Далее все зависит от того, признали ли вас виновником, сколько раз за год вы попадали в ДТП и какой сложности они были.

Далее все просто и взаимосвязано – чем больше вы ездите, не попадая в аварии, тем ниже будет стоимость обязательной страховки.

Если у одного из людей, которые могут управлять транспортным средством, класс низкий, а количество аварий велико, выгоднее будет заключить договор страхования без ограничений. В таком случае любой человек может быть за рулем авто, но стаж вождения без ДТП будет учитываться только владельца.

Опубликовано: 12-11-2017

Последнее обновление: 11-11-2017

Понятие водительского стажа

Нельзя не сказать о том, что у огромного количества россиян водительские права лежат в бумажнике «для красоты» или были получены по принципу «пусть будут». Многие из них по истечении срока действия прав обменивают документ на новый, но по-прежнему не садятся за руль. Такая категория граждан имеет водительские удостоверения (ВУ), но не имеет водительского опыта. Однако при исчислении водительского стажа время фактического пребывания за рулём автомобиля не имеет никакого значение. Это связано с тем, что стаж начинает отсчитываться с даты получения первого водительского документа. Поэтому если вас интересует вопрос: «Стаж вождения для страховки, как считается?» знайте, что при покупке полиса ОСАГО используются сведения водительского удостоверения о дате их получения.

Для удобства граждан и всех заинтересованных лиц на обратной стороне водительских прав (в самом низу, под категориями) есть п. 14. В нём делаются особые отметки. Как правило, именно там указывается информация о стаже, если права уже менялись по истечению срока действия. Запись строго не регламентирована и может выглядеть по-разному:

В записях могут использоваться реквизиты предыдущего водительского удостоверения.

Если права ещё не менялись и только течёт срок первых 10 лет водительского стажа, то в п. 14 не будет отметок. Исключением может быть запись о наличии обязательной медицинской справке.

Как учитывается возраст и водительский стаж

Сразу нужно пояснить, что при оформлении ОСАГО учитывается множество факторов. Все они оказывают индивидуальное влияние на общую стоимость полиса. Мы остановимся лишь на двух критериях: физический возраст водителя по общегражданскому паспорту и водительский стаж по водительскому удостоверению.

Принятый закон об обязательном страховании автогражданской ответственности разграничивает эти два понятия: возраст и стаж управления транспортными средствами. Дело в том, что юным водителем считается гражданин любого возраста, получивший ВУ менее трёх лет назад. То есть молодым шофёром будет являться и человек, который является пенсионером по достижении пенсионного возраста, и молодой человек, только что достигший совершеннолетия, и человек среднего возраста, все те, кто получили права водителя менее трёх лет назад. Для всех для них обязательным является повышающий коэффициент при расчёте итоговой цены полиса ОСАГО.

Но при этом в особую категорию выделяются молодые люди, получившие права менее трёх лет и не достигшие 23 лет со дня своего рождения. Сделано это было явно с целью уменьшения рисков страховых компаний. Так как молодые водители по своему физическому возрасту и маленькому водительскому опыту считаются самыми аварийно-опасными, безрассудными за рулём, а также лишены самообладания, которое присуще взрослому человеку.

Именно по этим двум признакам (возраст и стаж водителя) определяется коэффициент водительского стажа.

Влияние КВС на стоимость страхового полиса ОСАГО

Каждый страховой агент (страховщик) при заключении договора ОСАГО и расчётах его стоимости обязан использовать коэффициент водительского стажа. КВС в ОСАГО — что это? Это коэффициент, установленный законом, исходя из физического возраста водителя и его водительского стажа.

Если водитель молодой по обоим признакам (его возраст до 22 лет, а с момента получения ВУ не прошло трёх лет), то он обязан дополнительно оплатить 80 процентов стоимости полиса. Для него при расчётах цены будет применён повышающий показатель 1,8.

Для водителя любого возраста старше 22 лет, получившего удостоверение водителя менее трёх лет назад, будет использоваться коэффициент 1,7. То есть каждый молодой по стажу вождения водитель заплатит при покупке страховки дополнительные 70 процентов.

Молодой человек (до 22 лет), имеющий опыт вождения более трёх лет с момента получения водительских прав, всё равно приравнивается к аварийно-опасной категории водителей. Он обязан купить полис на 60 процентов дороже, чем другие граждане старше его по возрасту. В этом случае применяется коэффициент 1,6.

Для всех граждан, которые достигли двадцатитрёхлетнего рубежа и имеют общий водительский стаж более трёх лет, КВС приравнивается к единице. Таким образом, этот коэффициент перестаёт влиять на конечную стоимость полиса ОСАГО.

Таблица КВС:

Многие водители обращают внимание на следующую парадоксальную ситуацию. Водитель, который имеет права, но никогда не садился за руль с момента сдачи экзамена в ГИБДД, по истечении трёх лет приравнивается к опытному водителю. На четвертый год к нему не применяется повышающий КВС. А те водители, которые с момента получения прав сели за руль и начали набираться водительского опыта, в течение первых трёх лет платят за страховку «втридорога». При этом и те и другие представляю собой повышенную опасность, ввиду отсутствия опыта. Вполне справедливым было бы использование повышающего КВС по отношению ко всем водителям, которые оформляют первые три «ограниченных» полиса ОСАГО. Однако закон этого не учитывает.

Применение КВС в «ограниченном» ОСАГО

Если в одну страховку будут вписываться несколько человек, то при расчётах итоговой суммы полиса будет использоваться КВС по самому высокому тарифу, какой есть у водителей.

Кстати, количество водителей, которые могут быть допущены к управлению одного автотранспорта в рамках одного страхового полиса ОСАГО, не ограничено законом. Многие страховщики объявляют, что их количество ограничивается количеством строк на бланке (5 штук). Это ложная информация. Всех необходимых водителей можно перечислить на обратной стороне полиса, закрепив запись синей печатью.

Применение КВС в «неограниченном» ОСАГО

«Как считается водительский стаж при оформлении договора ОСАГО с неограниченным кругом лиц?» — спрашивают некоторые автолюбители.

Ответ юриста: водительский стаж не учитывается при покупке «неограниченного» полиса. Это связано с тем, что круг лиц, допущенных к вождению данного транспортного средства, поимённо не перечисляется в бланке полиса. В этом случае используется коэффициент 1,8 не зависимо от количества людей, их возраста и водительского стажа.

Безаварийный стаж вождения ТС. Влияние КБМ на цену страховки

Ещё одна разновидность водительского стажа может оказать влияние на стоимость страховки. Это безаварийный стаж вождения. Только благодаря езде без дорожных происшествий в течение страхового периода (года) можно получить дополнительную скидку в размере 5 процентов. В то же самое время за аварийность можно лишиться всех накопленных баллов и заработать повышающий коэффициент. Это и есть тот самый КБМ – коэффициент бонус-малус. При этом аварийностью считаются только дорожные происшествия, которые произошли по вине держателя полиса или водителей, вписанных в этот полис.

Самый главный вопрос, который возникает у всех водителей, звучит так: «Безаварийный водительский стаж как считается при страховании?» Для определения обратимся к таблице КБМ и советам практикующих автоюристов.

При первом заключении договора ОСАГО водителю автоматически присваивается класс №3, при котором КБМ = 1. То есть не влияет на стоимость полиса. Далее, в зависимости от того, как прошёл страховой год (с авариями по вине страхователя или без них, в каком количестве) начисляется бонус или малус. Максимальная скидка в половину цены полиса может быть достигнута на уровне класса №13 при безаварийной езде в течение 11 лет и более. Общий безаварийный стаж исчисляется с первого года страхования по программе ОСАГО.

Как узнать свой безаварийный стаж?

Использование таблицы КБМ имеет один существенный минус. Далеко не каждый водитель знает, к какому классу он относится на данный момент. Эти сведения можно получить у страховщика (страховой компании). Для этого нужно лично посетить офис и сделать запрос. При этом потребуется представить удостоверение личности, водительское удостоверение и действующий страховой полис. Согласитесь, что не каждый водитель найдёт время для этого мероприятия. Гораздо проще, быстрее и легче будет получение информации посредством онлайн-сервисов. Юристы рекомендуют обращаться к первоисточнику: на сайт РСА. Именно оттуда страховщики берут актуальные данные во время заключения договора ОСАГО.

На сайте есть специальная страница по проверке КБМ, на которой и осуществляется проверка коэффициента. Сначала необходимо согласиться с обработкой персональных данных, согласно федеральному закону. Дело в том, что для проверки нужно ввести личные данные, а именно ФИО, дату рождения, реквизиты водительских прав. Также следует выбрать тип собственности ТС (физ. лицо или юр. лицо) и тип оформления полиса (с ограниченным кругом лиц или неограниченный). После внесения всех данных вы узнаете свой безаварийный стаж и коэффициент бонус-малус.

Стаж и смена категории по управлению транспортным средством

Немаловажным является вопрос о том, как считается водительский стаж при смене категории по управлению ТС. Если вы обратите внимание на обратную сторону современного водительского документа, то увидите там наименования категорий, их графические изображения, а также даты начала и окончания срока их действий.

То есть у каждой из категорий определяется свой стаж вождения с момента её открытия, который будет использоваться при расчёте стоимости ОСАГО по каждому виду транспорта. При этом право управления транспортными средствами по ранее открытым категориям сохраняется. На фото мы видим, что категория «B» и «C» были получены водителем в середине 2000 года, категория «A» открыта в октябре 2012 года, а категория «СЕ» появилась в начале декабря 2012 года. Соответственно, у каждой из них на январь 2019) свой стаж: «B» и «C» — семнадцать полных лет, «А» — шесть полных лет, «СЕ» — неполные шесть лет.

Если у водителя имеются открытые категории менее трёх лет и более этого срока, то отдельно в каждой страховке будет применяться разный коэффициент, в соответствии с установленными нормами.

Чтобы ответить на вопрос о том, как стаж вождения считается для ОСАГО, нужно знать одно правило: водительский стаж начинает свой отсчёт в день получения водительского удостоверения. Если у водителя открыты несколько категорий в разное время, то для каждой из них будет свой срок исчисления с момента открытия.

Стаж вождения играет огромную роль при оформлении договора ОСАГО. Те автолюбители, которые имеют общий водительский стаж менее тридцати шести месяцев, обязаны платить за полис по повышающим коэффициентам, которые доходят до 1,8. Иными словами, переплата будет составлять 80 процентов. Также большое значение имеет возраст по паспорту. Молодых водителей, которые не достигли 23-лентнего возраста, страховщики причисляют к аварийно-опасной категории водителей и применяют к ним также повышающие коэффициенты. Таким образом страховые компании сокращают свои риски, которые могут возникнуть при страховании неопытных и молодых водителей. Однако как показывает практика, система несовершенна. Многие молодые (до 23 лет) люди оказываются ответственными и умелыми водителями, которые очень аккуратно водят машины. И как показывает статистика — это именно так. Самое большое количество дорожных аварий происходит по вине водителей, которые получили права четыре года назад.

Также можно выделить такое понятие, как «безаварийный» водительский стаж. Речь идёт о количестве лет езды без аварий, согласно которым начисляется коэффициент бонус-малус. Если ездить безаварийно, то можно заслужить определённую скидку (бонус) при заключении полиса ОСАГО. В то же самое время, при совершении ДТП по своей вине можно заработать повышающий показатель (малус) и потерять накопленные бонусы. Таким образом, каждый водитель должен быть заинтересованным в безаварийной езде, чтобы стоимость полиса преобразовывалась в меньшую сторону.

Ольга Панфилова, Экономист 103 статей на сайте В 1999 году закончила с отличием Волгоградский институт экономики, социологии и права по специальности экономист. С 2007 года и по настоящее время работаю в сфере недвижимости, в качестве индивидуального предпринимателя. Занимаюсь юридическими вопросами купли-продажи, дарения и наследства объектов жилого и нежилого фонда. Также в мои обязанности входит составление договоров и консультирование клиентов. Активный автолюбитель. Водительские права категории «В». Писать статьи люблю со времен студенчества, нахожу это интересным и познавательным. Буду рада, если мои статьи окажутся полезными и помогут читателям разобраться в интересующих их вопросах. Пожалуйста, !

Рубрики: Мотоспорт

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *